在全球范围内，有超过25亿成年人——其中大多数是在发展中经济体——没有正式的银行账户。金融包容性水平低是社会经济发展的一个障碍，因此移动货币可以给穷人带来改变。本文研究推进发展中国家的移动汇款应用的创新，以及移动支付的推广如何促进金融包容性。本文以国际电联电信标准化部门（ITU-T）发布的技术观察报告《移动货币革命。第2部分：金融包容性的推动者》为基础。

银行还是手机？

只有41%的发展中国家的成人拥有正式的银行账户。在非洲，仅有20%的家庭有银行账户。为什么呢？最明显的原因是缺乏资金。银行账户太贵了，银行太远了（尤其是在农村地区），人们缺乏正确的证件来开设账户，或者干脆不信任银行。越来越多的偏远地区的人们正在利用手机的迅速普及所带来的创新方式来替代传统银行业务。

正如世界银行指出，在众多没有银行账户的人群中，许多人只靠现金来经营。当面临因失业带来的收入减少，或需要支付医疗费用时，人们要依靠亲友提供资助。使用非正规的转账方法是高风险和高成本的。再加上不发达的交通运输系统，这使得移动支付更具吸引力。

近年来移动支付的增长已使数以百万计原先被排除在正规金融体系之外的人，能够便宜、安全、可靠地进行资金交易。

在撒哈拉以南非洲地区的成功

移动支付在撒哈拉以南的非洲地区已经实现了最广泛的成功，其中16%的成年人报告在过去12个月里曾使用手机支付账单或发送或接收汇款。

最明显的成功是在肯尼亚，每个月通过手机银行服务“M-PESA”的交易超过3.75亿美元，每笔交易用户节省高达3美元的服务费。用户不仅通过M-PESA来发送和接收汇款，还可以使用该服务来储蓄。根据GSMA的2012年度报告《为没有银行账户者提供移动服务》，目前在低收入和中等收入国家有140种针对没有银行账户的人群的移动转账系统。

汇款和远程支付是移动支付在发展中国家最常见的用途。例如，以“寄钱回家”来营销其服务的M-PESA主要用于国内汇款。在菲律宾，随着“智能Padala”服务使得海外劳工能够寄钱给他们的亲属，国际汇款变得越来越流行。

消费者在服务会带来增值时使用移动支付，所以不同市场中移动支付服务采用率的差异是由用户对价值的认识差异驱动的。例如，在孟加拉国，人们可能会花3到4个小时前往银行排队缴纳水电费。移动支付之所以受欢迎是因为它避免了工作时间的损失。

除了技术，一个发达的代理网络对于移动支付服务的规模化是必不可少的。除了提供存取款服务，代理商使初次用户建立了对正规金融服务的信任。代理商为他们所做的工作收取佣金——将现金转化为电子货币，反之亦然。

政府已经开始使用移动转账服务为国民支付工资和养老金，并收取如税收之类的收入。在阿富汗，警察和其他官员通过一种称为“M-PAISA”的移动货币服务来领取工资。坦桑尼亚接受通过移动支付服务进行纳税。在一些国家，如印度，移动支付被用来提供福利或社会援助金。

移动货币也促进了应急响应。例如，在海地，2010年地震后，Voilo与国际援助机构美慈组织合作，通过一个价格低廉的安装有印尼PT Telkomsel公司的电子钱包的手机来为灾民提供虚拟代金券。如世界银行、GSMA、比尔和梅林达·盖茨基金会之类的机构发起了为没有享受银行服务的人提供移动支付服务的计划并为其提供资金。

移动支付服务涉及电信业和金融服务业。为了保护消费者，监管机构需要为这些行业的运营商提供公平的竞争环境。

手机转账

使用手机进行移动转账需要汇款人将钱交给汇款中心并支付一定的费用。汇款中心然后通过电话服务提供商将钱以电子方式转移到收款人的手机。在国际汇款的情况下，收款人得到汇款短信。收款人可以去任何授权的网点，包括零售商店或餐馆收钱。收款人可能必须支付一定的费用来收钱。在国内汇款的情况下，汇款在移动支付平台上自动处理。

移动汇款行业正随着手机在偏远地区的渗透率增加和汇款服务提供商如雨后春笋般的出现日益扩张。根据世界银行的移民发展简报，2011年流入发展中国家的汇款估计已达3720亿美元，预计2014年将达到4670亿美元。印度和中国是接受移民汇款排名最高的国家，分别达到640亿美元和620亿美元。

在印度，EKO为非银行客户提供金融服务。通过将电信基础设施连接到银行的核心银行系统，它为低成本的微交易提供平台。EKO希望在印度挖掘一个巨大的潜在市场，该国12.5亿人口中有四分之三生活在低于每天2美元的水平。印度储备银行最近取消了独家代理权的限制，因此客户现在可以在一家银行的客户服务点进行交易，即使自己的账户是在另一家银行。这种互操作性应该会提高整个系统的效率，降低成本。

互操作性

互操作性保护客户，可能是促进金融包容性的因素之一。但是，这些优点是很难实现的，因为互操作性的工作方式很复杂。

在技术层面上，必须决定如何处理不同运营商之间的清算与结算。在只有几家移动支付运营商的国家，有可能通过双边或多边关系做到这一点。但是随着运营商数量的增加，他们之间的关系成倍增长。为了促进金融包容性，政府在促进移动支付方面可发挥重要作用。在新兴市场，银行间结算系统，通常是交换支付，是由当地银行组成的财团进行操作的，这些银行可能并不愿意看到移动支付的兴起。

有些国家允许互操作性但未做强制要求，其中一个例子是巴基斯坦的多对多模型，而其他国家根本没有规定。如果没有强制要求，运营商很少有动力来实现服务互操作。政府如希望确保互操作性，可能需要修改现有法规。

GSMA的“为未享有银行服务者提供移动支付服务”的全球倡议在国际多边中心的层面而不是地方层面研究互操作性问题。目前，移动网络运营商和移动支付生态系统的其他成员之间有双边协议。GSMA的做法的目的是用多边协议来取代双边协议。多边模式使运营商能够节省成本和资源。连接到多边中心的每个运营商将可以向世界上其它参与网络中的任何手机用户发送汇款，无需任何额外的磋商或协议。

安全问题

移动汇款的应用使用不同的通信渠道，其中一些并不安全。短信服务（SMS）是发展中国家移动支付汇款中最常用的小额支付应用，因为它使用简单并与各种手机，包括与低端设备兼容。但短信并不是付款的理想平台，因为消息以纯文本的形式进行传送和在移动设备上存储，而没有端到端的加密。

非结构化补充业务数据（USSD）具有通知用户消息是否已送达收信人的优势。但和短信一样，该消息以纯文本形式发送。南非的移动汇款服务WIZZIT使用USSD。SIM卡应用工具包（通常简称为STK）是一种从1998年一直沿用至今，确保手机应用程序，尤其是移动银行和隐私的安全的GSM标准。需要一个密码或PIN来访问应用，并对信息的无线传输进行加密。M-PESA使用STK来确保应用安全。

银行常用的基于无线应用协议（WAP）的实现，提供更好的安全性，因为对客户和商家或银行之间的数据进行加密。

标准化

移动转账没有共同的技术标准。有许多不同的手机设备和基于客户端和服务器技术正在使用。银行正面临着在任何类型的设备上提供移动银行业务的挑战。最终用户必须能够汇款到任何人，即使收款人没有银行账户。但是，随着银行交易日益复杂和智能手机移动支付应用的扩散，互操作性变得更加困难了。ITU-T第17研究组是电信安全的牵头研究组。其职权范围包括：制定和维护安全相关材料，协调与安全有关的工作，并确定工作需要、分配和优先次序，以鼓励电信安全建议书的及时制定。ITU-T第17研究组可以在移动支付安全架构的新课题下同时研究安全性和互操作性问题。

展望未来

国际电联应努力为监管机构（尤其是在发展中国家）制定操作守则，以创造公平的竞争环境，使利益攸关方能够参与移动支付服务。作为第一步，国际电联应成立一个新兴经济体移动支付任务组，包括如GSMA、世界银行、比尔和梅林达·盖茨基金会之类的利益攸关方来讨论标准、移动支付技术和移动支付监管。

国际电联也可以通过设立一个ITU-T移动货币焦点组，在促进新兴经济体移动货币领域的创新标准化方面发挥重要作用。

《移动货币革命，第2部分：金融包容性的推动者》是ITU-T在2013年5月发表的技术观察报告。技术观察报告评估与现有的ITU-T内部和外部标准相关的新技术和他们对未来标准化的可能影响。查询进一步信息，请访问官方网站http://www.itu.int/techwatch。